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一片焦灼的现金贷,屡禁不止的暴力催收,该何去何从?

来源:需融 作者:需融 分类:贷款攻略 2019-10-02 10:05:45

现金贷从2016年下半年开始火热,三年时间裹挟着争议闷声发展。近期,一个21岁的女孩子,因为借款几千元,导致接下来的3年独自一人承受还款压力,三年来自己还网贷8万多元没还清,居然还欠17万,最后不堪重负,选择结束自己的人生!还有上个月315晚会上,714高炮被曝光了,当晚晚会还未结束,整个地下借贷市场就已经掀起了轩然大波。

一、现金贷的起源

 

我国的现金贷源于国外的发薪日贷款(payday loan)模式。该模式北美在上世纪 90 年代大规模兴起,一种以个人信用为担保,无需抵押,但需要提供借款人的工作以及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还并支付一定利息或费用。2014 年前后,该模式被引入中国本土化。与北美不同的是我国的现金贷是开始就以线上为主,通过线上大数据进行风控,节省了运营费用,也覆盖更广泛的人群。同时,借款用途不确定,与发薪日关联度不高。在中国“现金贷”业务兴起于2015年左右,从2017年开始,现金贷作为消费金融领域的重要分支之一,在中国市场迅速兴起。

 

随着互联网的高速发展,给了金融一个肥沃的土壤。互联网金融开始了开疆拓土。那几年涌出了许多P2P平台,伴随着的,还有网贷平台的崛起。而现金贷也瞅准了时机,开始了自己的征途。中国的“现金贷”具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征,渐渐的演变成无抵押短期现金贷。随之就吸引了一大批中部或底部的客户群体。这些用户大多是蓝领、大学生,工人等。面向没有征信记录、传统金融服务不到的这类用户,解决了其借款需求。由此现金贷就是一种可行的解决方式之一。现金贷的快速发展为用户的资金需求提供了一定的便利,但与之相关的风险也不断显现,利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷,可谓是乱象丛生。

 

二、现金贷乱象的出现

 

由于现金贷行业监管缺位,从业者参差不齐,造成行业风险不断的累积,主要是由于部分用户同时从多个平台借款,或者在不同平台间借新还旧,借款金额远超还款能力,资金链紧张,有缺乏征信数据,平台难以掌握相关信息,并采取有效风控;还有部分用户选择短贷长用,如果只看其小额、短期的产品时,用户需要负担的利息的绝对额并不高,但是主动或在平台的诱导下,通过不限次数的周转将借款行为从短期变为长期,“利滚利”造成还款困难,最终出现难以为继的现象;另外还有一部分平台无职业操守,设置名目众多的隐藏收费条款,诱导用户续贷、过度借款;放松风险控制标准,向明显不具还款能力的用户贷款,存在暴力催收、骚扰催收等情况。

 

三、现金贷的未来

 

“暴利”、“高利贷”、“暴力催收”、“陷阱贷”……已经是现金贷挥之不去的标签。现金贷的部分从业者因为贪欲,而不停的抬高利率,最后演变为了714。而借款人也因为人性的欲,在明知自己无法负担的情况下,依然选择714,助长其发展。这就如同所谓的没有买卖,就没有杀害。现金贷存在的意义是为了解决你的燃眉之急,给真正在短期内需要帮助的人提供一个机会,而不应该被看作摇钱树,或被视作钻空子走捷径的通道。现金贷能让人成功,走出困境,也能让人引火烧身,万劫不复。监管不可能仅仅盯着现金贷掠夺性的一面,还要看到其金融普惠的另一面。在利率管控上应该弹性、务实,设定合理的利率上限,并适当放宽资金来源,让现金贷阳光化合法化,让违法现金贷无处遁形,才能真正实现普惠金融梦。

 

最后,在监管对现金贷发力的同时,还需要用户自身的努力,树立正确的消费观,切记

 

千万不要再继续撸口子,不要赌博,更不要碰线下高利贷或者是借条平台类的贷款来以贷养贷,在借款时,要知法懂法,认清违法现金贷的阴暗面,不然这辈子就很难跳出来了。

 

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